Finansijska pismenost

Miloš Grujić: Znaš li koliko te košta kupovina kreditnom karticom?

tekst: Miloš Grujić

Lola će po završetku školovanja, pronalasku prvog posla i osamostaljenju od roditelja biti bez neke značajne vlastite imovine, ali i bez dugova. Možemo pretpostaviti i da će imati neki studentski ili drugi kredit za školovanje. Ipak, mladi ljudi kod nas i ljudi iz naše generacije uglavnom još nisu u takvoj situaciji. Prema tome, možemo pretpostaviti da će Lola biti mlada, nezadužena i finansijski slobodna osoba. Naravno, imaće mjesečne režije i troškove života koje treba plaćati, ali će moći da ih plaća od prvih redovnih prihoda.

U slučaju da Lolini troškovi premaše njene prihode i oni se nekako moraju platiti. Najčešće, mladi ljudi se oslone na dopušteno prekoračenje po tekućem računu ili kumuliraju (čitaj: gomilaju) nepodmirene troškove po kreditnoj kartici. Tako počinje dužničko ropstvo koje nam je nametnuo „surovi kapitalizam“.

Šalim se. Nije nam kapitalizam kriv za to.

Bankari kažu da dopušteno prekoračenje može koristiti svaki vlasnik tekućeg računa s redovnim prihodima. Osim toga, kreditne i revolving kartice su skoro svima dostupne. Podsjećanja radi, kreditne kartice omogućavaju ulazak u minus (kreditiraju vas banke), a revolving kartice su one koje omogućavaju da tek dio ostvarenih troškova morate platiti u periodu od oko mjesec dana, a ostatak možete prenijeti u budućnost i plaćati po dijelovima. Takve kartice i dozvoljeni minusi funkcionišu baš kao pozajmnice – uz kamatnu stopu koja je značajno veća nego kod kredita.

kartice

Ovakvi načini pokrivanja „minusa“ su pogodni jer omogućavaju kupovinu i kad nemamo dovoljno novca kod sebe ili na tekućem računu. Međutim, revolving karticom se naš dug održava, a ne smanjuje onako kako bismo željeli. Ako baš morate da (is)koristite ovu karticu, onda pokušajte da umjesto minimalnog iznosa za uplatu izdvojite što je moguće veće iznose, jer će tako kamata koju ćete morati da platite na kraju biti manja. Najjednostavnije, pokušajte da izmirite veći iznos od rate koja je dospjela.

Neki ekonomisti kažu da vas stvari plaćene na ovaj način koštaju mnogo više. Zato preporučuju da izbjegavate ovakve kartice. Ruku na srce, nije sve crno ili bijelo niti dobro ili loše. Jednostavno, banke vam nude mogućnost izbora. Čak i olakšicu u određenom momentu.

Znate ono: „Trebalo mi još samo sto maraka da kupim baš te čizme. Sve mi je odgovaralo samo nisam imala para kod sebe. I tako, malo sam ušla u minus.“

Problem nastaje ako sljedeći mjesec „iskoči“ registracija auta, sanacija poplavljenog kupatila ili se jave neki drugi nepredviđeni troškovi. Taj problem se povećava kada kreditne kartice i dopuštena prekoračenja postanu način koji podržava i podstiče prekomjernu potrošnju. U minus se nevjerovatno lako ulazi, a ostajete u njemu godinama.

milos kreditne

 

Najčešće, prekomjerna potrošnja podrazumijeva različite oblike stihijske i impulsivne potrošnje vezane uz kupovinu. Istraživanja pokazuju da većina tih roba i usluga uopšte ne bi ni bile kupljene da nije bilo mogućnosti „ulaska u minus“.

Kod velikog dijela ljudi problem prezaduženosti je nastao u otplati kredita za automobil.

Druga grupa je „zapela“ u otplati stambenih kredita.

Treća grupa je finansijski potresena jačanjem švajcarskog franka u odnosu na domaću valutu.

Takav udar kod valutne indeksacije kredita osim što im je povećao rate kredita doveo ih je u situaciju da iako godinama vraćaju kredite bankama i dalje duguju gotovo isti iznos kredita. Da ne nabrajamo dalje neugodne situacije. U brojnim slučajevima glavni razlog prezaduženosti i finansijskih problema je bila dugotrajna recesija, gubitak posla i/li prihoda te nepovoljno djelovanje kursnih razlika. Ipak, za značajan dio prezaduženosti i problema krivi su sami dužnici i loše finansijske navike koje nisu na vrijeme iskorijenili. Prezaduženost je najčešće posljedica lošeg upravljanja novcem i trošenja bez plana. Loše upravljanje jeste posljedica nepreviđenih okolnosti ali i neznanja.

Jedan dio problema usljed nepromišljenosti možemo već sada početi da popravljamo.

BRDJ1X Credit cards, woman holding lots of credit and debit cards. Image shot 09/2010. Exact date unknown.

BRDJ1X Credit cards, woman holding lots of credit and debit cards. Image shot 09/2010. Exact date unknown.

Posljednja finansijska kriza svuda u svijetu je naglasila važnost razvijanja vještina upravljanja ličnim finansijama kod svih ljudi. Naime, UNICEF je još prije dvije godine objavio kako je kriza, od 2008. osiromašila dodatnih 2,6 miliona djece na svijetu. Djeca i mladi su sadašnji i budući društveni i ekonomski učesnici, a njihove odluke utiču na prilike u društvu u kojem žive. Na našim prostorima, djeca i mladi su jako malo učestvovali u programima finansijskog obrazovanja. To su uglavnom bila neformalna predavanja.

Praksa iz razvijenih zemalja je pokazala da kad se vještine upravljanja finansijama steknu u djetinjstvu, one mogu umanjiti finansijsku ranjivost i ublažiti rizik od siromaštva čitavog društva. Prema UNICEF-om projektu „Child Social and Financial Education“ navedeni razlozi i gore navedeni primjeri su motivi za pokretanje finansijskog obrazovanja djece i mladih.

Sve u svemu, trenutne zarade ne znače mnogo ako se što prije ne počne pametno ulagati. Najbitinije, za pravilno upravljanje ličnim finansijama potrebno je dobro planiranje. Kućni budžet zapravo nije ništa drugo nego plan prihoda i rashoda u određenom vremenskom periodu. Za njegovu izradu potrebno je pratiti i bilježiti sve prihode, rashode i druge izdatke. Tako ćemo ležernije trošiti ali i štediti.

Zato, ako niste, počnite što prije da vodite lični budžet.

Na kraju mali podsjetnik za kartice:

  1. Potpisivanjem zahtjeva za izdavanje kartice potrvrđujete da ste upoznati sa opštim pravilima korišćenja i da ih sve razumijete. Opšta pravila imaju snagu ugovora. Zato ih prije potpisivanja i uzimanja kartice pažljivo proučite.
  2. Upoznajte se sa vašim pravima, ali i sa vašom odgovornošću u slučaju, ne daj Bože, izgubite karticu ili druge podatke. Većina kartica nisu osigurane u slučaju gubitka ili su osigurane do 1.000 KM. To znači da ako neko zloupotrijebi vašu karticu, vi ipak možete biti odgovorni za sve nastale troškove
  3. Kod revolving kartica otplaćujete određen procenat duga mjesečno (recimo 5%) plus kamate svaki mjesec na neotplaćeni iznos plus troškove poput vođenja računa, eventualne članarine ili slanja izvoda na elektronsku ili kućnu adresu. Iako obaveza otplate samo dijela duga djeluje primamljivo – to je opasna opcija. Zbog nje možete biti zaduženi duže nego što planirate. Minimalne otplate duga na kreditnoj kartici su matematički kreirane tako da dug što duže traje.
  4. Ako možete da otplatite veći iznos od propisanog minimuma – pokušajte. Kada plaćate samo minimalni iznos, biće vam potrebno više vremena da otplatite svoj dug.
  5. Prije nego što odaberete koju karticu ćete uzeti, razmislite za šta ćete je koristiti. Na primjer, samo za podizanje gotovine na bankomatu ne treba koristiti kreditne kartice. Dovoljna je i debitna. Uvijek imajte na umu da je novac potrošen kreditnom karticom jedna od najskupljih opcija pribavljanja novca.
  6. Kamatne stope na ulazak u minus u ponudama različitih banaka mogu značajno da variraju. Međutim, kod svih banaka (na godišnjem nivou) su značajno veće od kamatne stope na kredit.
  7. Sve banke naplaćuju godišnju naknadu za korišćenje kartice i te naknade mogu značajno varirati.
  8. Nemojte da povećavate dozvoljeni limit po računu samo zato što vam banka nudi tu mogućnost.
  9. Izbjegavajte korišćenje više od jedne kartice. Čak i ako ne koristite često sve kartice koje imate, neke banke obračunavaju i naplaćuju naknade za korišćenje.
  10. Izbjegavajte da podižete novac sa bankomata drugih banaka.
Zatvori reklamu