Da li ste znali da 77% ljudi redovno provjerava stanje svojih tekućih računa, a 79% njih tačno zna koliki im je dozvoljeni limit na kreditnoj kartici. Osim toga, žene su više angažovane u odlučivanju o potrošnji novca. Name, 83% od svih anketiranih žena češće vodi računa o finansijama u kući. Takođe, 79% od svih ispitanih žena češće provjerava stanje na svom tekućem računu. Sa druge strane, tek 74% ispitanih muškaraca ima istu naviku. Pa ipak, 80% ispitanika je priznalo da rado vode računa o svojim finansijama, ali da žele imati veću kontrolu nad svojom potrošnjom. Ovo su rezultati istraživanja koje je sproveo MasterCard u šest zemalja Evrope (Belgija, Holandija, Mađarska, Poljska, Španija i Turska).
Najbolji način da kontrolišete svoje troškove je jačanje samodiscipline. S tim u vezi, nastojaću da ukažem na greške i trikove koje bih volio da sam čuo prije nego što sam počeo da pratim svoje troškove.
Većina ljudi kojoj sam predložio da redovno zapisuje i anlizira svoje troškove je tu ideju brzo odbacila. Ljudi, uglavnom, smatraju da redovne mjesečne prilive jedva razvuku bez velikog prostora za uštede. Tako i sahrane moj prijedlog bez pokušaja da testiraju ideju. Istina je da se većina zapravo samo plaši svoje neodgovornosti. Eto, ruku na srce, koliko vas je ikad zapisivalo sve svoje troškove duže od dva mjeseca?
Suština praćenja troškova je planiranje i evidentiranje. Nemoguće je da planirate štednju ili investiranje, a da osim priliva ne znate koliko stvarno i na šta trošite.
Prvi korak u kontroli ličnih finansija je da, uz cifru očekivanog mjesečnog priliva, zapišete sve planirane troškove. Drugi korak je da uz troškove dodate kolonu u koju ćete napisati zbir ostvarenih troškova na kraju mjeseca.
Vremenom, ako budete istrajni, moći ćete da upoređujete troškove po mjesecima i još bolje – sa istim mjesecima prethodnih godina. Lako ćete da uočite i iznose „sezonskih trendova“: obnavljanja sezonske garderobe ili veće potrošnje na pivo tokom ljeta. Još važnije, prepoznaćete nepotrebne troškove.
Možda niste znali, ali četiri od pet svađa u porodici nastaje zbog – novca. Dakle, motiv za praćenje i planiranje troškova može biti i smanjivanje tenzija u kući.
Za početak, čak 7% Evropljana za praćenje i kontrolu finansija koristi dostupnosti i prednosti informacionih tehnologija. Svi oni, na neki način, upravljaju ličnim finansijama putem interneta: plaćanje računa, evidentiranjem troškova, planiranjem štednje i slično. Na internetu postoji mnogo jednostavnih i besplatnih aplikacija za vođenje evidencije o ličnim ili porodičnim prihodima i rashodima. Neke od njih koje sam isprobao su AceMoney, Google Wallet, Microsoft Money, Mint, Quicken i slično. Viđao sam i one, za razvijenija tržišta, koji su podešeni i za izradu poreskih prijava ili trgovanja na berzi. Uglavnom, sve koje nađete nude različite mogućnosti planiranja, analiziranja i izvještavanja. Za početak, poslužiće i rokovnik. Meni je od velike koristi Excel. Aplikacije za početnike su ipak komplikovane. Osim toga, ne treba vam da lutate i mislite o troškovima duže nego što ste sa prijateljima i porodicom.
Oni koji su stigli do ovog dijela smatraju me za škrticu. U svoju „odbranu“ kažem da, oni koji me poznaju, mogu potvrditi da ne živim u grču zbog troškova. U kafani mi je novčanik uvijek na stolu. Ne provodim sate nad troškovima. Smatram da imam konrolu nad svojim novcem i ne prostirem se više nego što mi je deka dugačka. Sva plaćanja karticom mi stižu na telefon tako da na praćenje i organizovanje troškova trošim oko minut . I to ne svaki dan. Obično sve evidentiram dok nekoga čekam. Račune plaćam preko interneta i uštedim i na vremenu i na provizijama.
Prije nego što počnete sa evidentiranjem troškova, važno je da ih rasporedite i planirate po „kategorijama“. Ekonomisti to zovu fiksni, relativno fiksni i varijabilni troškovi. Na primjer, kategorije kao što su „kredit“, „komunalni troškovi“, „kablovska” i “internet“ klasifikujte kao „fiksni troškovi“. To su oni koje morate da platite i koji su gotovo isti svaki mjesec. Relativno fiksni troškovi su troškovi „za automobil” (registracija, redovni servisi i održavanje), za struju, vodu, telefonske usluge i slično. Na primjer, račun za struju nije isti u januaru i u avgustu, ali je obavezan. Treća i najfleksibilnija grupa su troškovi kod kojih postoji najviše prostora za uštedu i alokaciju: „hrana“, „pića“, „cigarete“, „odjeća i obuća“, „gorivo“, „održavanje domaćinstva“, „lijekovi i medicinske usluge“, „obrazovanje i kultura“, „zabava, rekreacija i izlasci“, „higijena“ i „vanredni trošak“ klasifikujete kao „varijabilne” troškove. Zapazićete da možete da ih zovete kako želite, ali suština ostaje ista. Možete ih bojiti kao na semaforu: crvenom, žutom i zelenom bojom. Fiksni su crveni – tu nema diranja, žuti ne trpe mnogo korekcija, a zelene možete alocirati.
Ako niste znali – brzo ćete naučiti šta je ono što ekonomisti zovu „oportunitetni trošak“. To je termin koji se koristi za iskazivanje vrijednosti neke robe ili usluge nasuprot nečega drugog. Odluka da kupite šešir će vjerovatno uzrokovati smanjenje neke druge „stavke“. Dakle, svaka odluka ima svoju “cijenu” odnosno iziskuje trošak. Zato je potrebno planirati dostižne kombinacije u okviru ograničenog iznosa novca.
Planirani troškovi neka budu manji od prihoda. Važno je da predvidite od pet do deset odsto za „ostale“ i „vanredne troškove“. Ma koliko da ste zdravi imaćete neplanirane posjete zubaru ili apoteci. Osim toga, planirajte oko tri do pet odsto za nepredviđene troškove: vjenčanja, popravke u kući, poklone i slično. Na kraju, odvojite jedan dio samo za sebe i svoje uživanje. Ovo je najbitnija stavka. Treba se znati počastiti barem zarađenim koktelom u kojem ćete uživati nakon što osjetite rezultate svog truda.
Takođe, preporuka je da svaki (ali svaki) trošak unosite u rokovnik ili u telefon. Na kraju dana ili tokom prvog ispijanja kafe prepišete ih u tabelu koju ste pripremili za troškove. Oni na naprednijem nivou već imaju aplikaciju za to. Poželjno je da sami ili sa partnerom vodite ovu evidenciju, ali – svaki dan. Zašto svaki dan? Pa, pokušajte se danas sjetiti svih troškova tokom prošle sedmice? Ako ih niste zapisivali vrlo je izvjesno da ćete ispustiti značajan iznos.
Poenta je da se držite zadatih okvira. Ubrzo ćete moći da, prilično bezbolno, alocirate troškove ako vam se i omakne neka nepredviđena kupovina. To je prvi rezultat kontrole nad troškovima. Ruku na srce, zapisivanje troškova ne znači ništa ako ih ne analizirate, ne upoređujete i najvažnije – ako nemate plan štednje ili ulaganja. Bez plana štednje ili odvajanja za neku drugu potrošnju, dugoročno praćenje troškova je ipak gubljenje vremena. Dakle, suština čitavog napora je da zapisujete troškove zato što hoćete, a ne zato što morate. Napokon, sve to radite, jer želite da više novca uštedite ili potrošite za nešto drugo. Na primjer, za odlazak na fitnes ili na stručno usavršavanje.
Očekivano, oni koji doguraju sa praćenjem troškova do kraja prvog mjeseca biće neprijatno iznenađeni iznosom koji je „ispario“. Dobra stvar je što ćete prepoznati sitnice na koje ste trošili, a bez kojih ste mogli: ukrasi, mirisi za automobil, čokoladice i slično. Moje prvo zapažanje je bilo da pijem mnogo kafe i kupujem štampana izdanja novina. To su stavke koje možete smanjiti bez većeg udara na vaš standard.
Kada budete u stanju da planirate svoj budžet sa svim prilivima i odlivima moći ćete da više štedite ili ulažete. Kod planiranja većih godišnjih troškova poput putovanja, kupovine namještaja ili sanacija, upišite u odgovarajući mjesec i tako ćete izbjeći neugodna “iznenađenja”.
Skoro dvadeset puta sam spomenuo „plan“. Nužno je da pri planiranju i analizi budite iskreni. Ako lažete – obmanjujete samo sebe.
Svaku kategoriju izrazite kao procenat od ukupnih troškova i prihoda. To će vam pomoći da upoređujete na šta najviše trošite na mjesečnom nivou i čega najlakše možete da se odreknete zarad nečega drugog. Troškove upisujte u tabelu onda kada su zaista i plaćeni, ali pravite predviđanja za budućnost. To će vam olakšati praćenje, analizu i planiranje.
Na kraju, zapazio sam da žene unose troškove tako što uz konkretan proizvod navode proizvođača, model, količinu i cijenu. Na primjer, muškarci pišu samo „ulje“, a žene urođenom pedantnošću lakše mogu da ustanove da li je moguće neki proizvod naći na drugom mjestu pod povoljnijim uslovima.
Finansijska pismenost, uz dobro upravljanje novcem, ubraja se među najvažnije vještine. Bez obzira na to od čega neko živi, svakom treba da se finansijski obrazuje i usavršava. Ne dozvolite da novac kontroliše vas. Naučite kako da preuzmete kontrolu nad svojim novcem. Za to je potrebno samo da usvojite malo znanja, dobrih navika i discipline. Počnite već danas. Ako ništa, imaćate neku vrstu dnevnika u kojem je zabilježeno kada i gdje ste bili i koliko ste trošili.
